Endettement
 Les contenus pour les particuliers
1. Etablissement de l'état d'endettement
2. Bilan de l'endettement
3. Plan de redressement
4. Paiement des impôts : difficultés de paiement
5. Contribution au remboursement de la dette sociale
6. Crédit à la consommation: difficulté de remboursement
7. Surendettement
8. Cas de saisine de la commission de surendettement
9. Financement du logement : évaluation du coût
10. Crédit immobilier : difficultés passagères de remboursement
Rachat de créances et crédit de surendettement.
Quand vous vous adressez à un organisme de rachat de prêt pour effectuer le rachat de vos créances, celui-ci négocie une baisse des taux avec vos différents créanciers et solde vos crédits.
Tout le monde y trouve son compte : le rachat de créances écarte le risque d'insolvabilité qui menace vos créanciers et vous obtenez un crédit de surendettement.
Un crédit de surendettement est un regroupement des prêts en cours : vous ne payez plus qu'une seule échéance à un seul opérateur, et ce pour une durée plus longue. L'organisme de rachat de prêt tire son bénéfice de la négociation qu'il a effectué avec vos créanciers (le différentiel de taux).
Bref, le crédit de surendettement vous permet d'alléger vos mensualités et d'éviter le pire, une situation d'insolvabilité et de faillite personnelle qui n'est bonne ni pour vous ni pour les organismes prêteurs.
Pour recevoir le dossier complet guide de l'endettement cliquez : ICI
La règle des 30 % d’endettement
Dans un budget, pourquoi ne faut-il pas dépasser la règle des 30% d’endettement consacrés aux crédits ?
Effectivement on entend souvent parler, dans notre entourage ou dans la presse, d’un taux d’endettement de 30 % à ne pas dépasser.
Les mensualités maximum généralement admises se montent à 33 % du revenu net annuel (tel qu'il apparaît sur votre dernière déclaration d'impôt annuelle) divisé par douze. Ce qui signifie que vos revenus mensuels doivent être trois fois plus élevés que vos mensualités.
Le taux d'endettement accepté est fonction :
 du niveau de revenu du ménage,
de la composition de la famille (revenu résiduel par personne après le paiement des charges de prêt),
de la durée du prêt (plus le prêt est court, plus le taux d'endettement élevé est accepté, car il sera toujours possible en cas de difficultés de rallonger la durée du prêt),
de la nature des revenus (ne seront généralement pas prises en compte les allocations familiales, l'aide personnalisée au logement...).
Dans le cas de certains prêts réglementés (1 % patronal ou caisse de retraite), le fait de dépasser le seuil de 33 %, (même de très peu) peut être un obstacle à l'obtention du prêt.
Il existe des sociétés de rachat de crédits telles que ’Intervenance Finance’, qui proposent un regroupement de vos crédits, lorsque votre situation devient critique. Personne n’en est à l’abri, en témoignent les quelques chiffres :
Plus d’un million de personnes concernées en France par le surendettement entre 2001 et 2007.
820 000 dossiers déposés de 2001 à 2005 (soit 164 000 dossiers par an), dont 700 000 dossiers éligibles :
- 450 000 plans conventionnels de redressement.
- 136 000 recommandations homologuées par les autorités judiciaires.
- 35 500 dossiers orientés vers une procédure de rétablissement personnel.
- 78 500 dossiers réglés par une solution purement amiable.
- Encours moyen par dossier 33 000€.
- Si présence d’un crédit immobilier (7% des dossiers), l’encours moyen passe à 52 400€.
Calculer votre taux d’endettement est assez facile : il vous suffit de faire le rapport entre vos ressources et vos crédits en divisant votre crédit par votre salaire puis en multipliant le tout par 100.
Par exemple, si vous gagnez 1 000 € par mois et que vos crédits s’élèvent à 500 € mensuels votre endettement sera de : (500/1 000) x 100 = 50 %.
A 50 %, votre banque refusera sans doute votre dossier si vous sollicitez un crédit. Votre banque seulement, car une structure telle que ‘Intervenance Finance’ pourra vous prendre en charge en effectuant un rachat de dettes, réduisant ainsi votre pourcentage d’endettement. N’ayez plus peur des dettes pensez rachat de crédits.
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L’endettement excessif, dû à trop de crédits, ne doit pas être une fatalité
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